ВШЭ: перекредитованность россиян - миф

ВШЭ изучила отношение россиян к займам, размеру займов, просрочке, обременению кредитами, а также финансовую грамотность населения. Показатели сравнили с положением дел в других странах. Исследование провели по правилам Еврокомиссии.

Обзор показал, что масштаб кредитования населения и размер кредитов имеют довольно низкие показатели. Лишь 27% россиян в октябре 2013 г. заявили, что имеют непогашенные кредиты против 75% в 2010 г. В европейских странах показатель разнится от 25% в Италии до 66% в Голландии.

Только 4% россиян к октябрю 2013 г. имели банковский долг, который превышал средний месячный доход более чем в десять раз, 66% россиян не имели долгов и кредитов. Доля тех, кто имел просрочку по банковскому кредиту на срок два месяца и более, составила 6% от общего количества заемщиков.

Обзор свидетельствует об относительно низкой кредитной нагрузке на россиян: в январе 2013 г. объем кредитов и прочих средств, предоставленных банками физлицам (включая просроченную задолженность), составил 19,7% от общих доходов населения. В странах ОЭСР в 2010 г. показатель составил: в Мексике - 9%, в Дании - 309%, в США - 122%, в Польше - 55%, в Чехии - 61%, в Венгрии - 76%.

"На основании полученных данных можно было бы говорить об отсутствии в России перекредитованности на рынке розничного кредитования, если бы не одна деталь. Основную долю розничных кредитов составляют не ипотечные, а потребительские займы, характеризующиеся высокими ставками и короткими сроками погашения", - отмечает ВШЭ.

Такие кредиты обходятся потребителям дороже. Из-за этого доля заемщиков с высокой нагрузкой по обслуживанию кредитов (50% и выше от среднего дохода заемщика) оказалась значительно больше, чем в других странах. Если в 2011 г. 23% россиян, имевших кредиты, заявили о том, что на выплаты по кредитам идет половина доходов семьи или более, то в 2012 г. о столь высокой кредитной нагрузке заявил уже 31% заемщиков.

В США доля должников с кредитной нагрузкой, превышающей 40% их доходов, составила в 2010 г. 14%, в ЕС - 30%. "Не так просто дать определение того, что считать перекредитованностью, как это кажется на первый взгляд, - считает старший научный сотрудник Лаборатории экономико-социологических исследований, профессор НИУ ВШЭ Ольга Кузина. - Как в академической литературе, посвященной данному вопросу, так и среди практиков нет единого мнения. Мы в своей работе использовали подход к определению и измерению перекредитованности, который был разработан в исследовании, проведенном по заказу Европейской комиссии, а затем использован итальянскими коллегами".

Перекредитованность определяют по следующим показателям:

заемщик тратит более 50% месячного дохода домохозяйства на выплаты по кредитам;

после платежей по кредиту оставшаяся часть дохода ниже уровня бедности;

домохозяйство имеет просрочку по оплате кредитов или оплате других обязательных платежей на срок два месяца и более;

домохозяйство имеет более четырех кредитов;

члены домохозяйства считают выплаты по своим кредитным обязательствам "тяжелым бременем".